Renégocier un emprunt

Pourquoi renégocier le taux d’un emprunt ?

Pour gagner de l’argent ! Le tout net d’impôts ! Imaginez que vous ayez souscrit un emprunt de 200 000 € sur 25 ans au taux initial de 4.75% début 2009. Aujourd’hui, sur ce prêt, vous pourriez réaliser une économie d’au moins 35 000 €. Depuis la crise, sous l’impulsion de la Banque Centrale Européenne, les taux ont été radicalement orientés à la baisse. Sur les prêts immobiliers, l’écart sur les 5 dernières années approchent les 150 points de base.

Quels coûts ?

C’est une question à se poser car les coûts de renégociation sont loin d’être négligeables :

• Pénalités de remboursement anticipé
• Frais de dossier
• Reconstitution de garanties hypothécaires
• Mainlevée de garantie… Tout ceci va grever la rentabilité brute de votre opération. Pour un prêt de 200 .000 €, ces différents coûts peuvent atteindre 7 à 8 000 €

Quand renégocier son taux ?

Compte tenu des coûts et gains respectifs, plusieurs conditions doivent être réunies :

• Un différentiel d’au moins 0.50% doit exister entre le taux initial et votre nouveau taux ; 1%, c’est parfait
• Se situer dans la 1ere partie de vie du prêt ; au-delà, le gain sera amoindri par le fait que vous aurez déjà remboursé la plus grande partie des intérêts de votre emprunt
• Avoir un « CRD », un capital restant dû d’au moins 100 000 € pour « amortir » les frais fixes de cette renégociation

Comment procéder ?

Nos experts peuvent vous aider à faire le point sur l’opportunité de réaliser une renégociation de crédit. Et si vous le souhaitez, on pourra vous orienter vers un courtier qui vous permettra de trouver le crédit adapté à votre situation. Cette démarche est gratuite pour les adhérents de France Conso Banque. Prendre rendez-vous auprès du Secrétariat de l’association et se munir des documents suivants :

• Offre de prêt initiale
• Tableau d’amortissement
• Acte de vente